信用卡现金的混乱:隐藏高手续费和信用风险

近年来,信用卡业务发展迅速,但信用卡使用过程中出现的问题日益突出。


证券日报"记者近日访问发现,许多中介声称能够代理信用卡和全额提款、POS机刷卡消费提款,但信用卡现金虽然方便,但未必是"便宜",这也隐藏了资金和信贷的风险。


与此同时,今年迄今,银监会和多家银行已介入监管信用卡业务,强调使用信用卡规范。


信用卡兑现后的风险


在信用卡业务方面,除了经常公布规管持卡人资金的使用外,多间银行亦已规范信用卡有关业务的调整。这些调整引起了对信用卡业务的关注。


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记者在百度搜索栏中输入关键词"信用卡现金",搜索条目多达2870万项,除了一些信用卡兑现案例报告外,大多是信用卡现金兑现软件的推荐和现金提取的策略方法等。


所谓现金兑现,是指持卡人利用信用卡在商家POS机上刷卡,并在支付一定费用后,从商家那里获得退货现金的行为。


据了解,目前市场上有多种信用卡现金方式,有的使用QR代码扫描代码向第三方支付平台获取现金,有的通过刷卡机获取现金,然后使用第三方软件消费信用卡,然后以现金的形式返还给消费者。此外,信用卡现金商家通常是一些小烟店、建材公司、批发市场等,根据商家的类型区分不同的费率,费率一般为1.5%≤3%。


证券日报"记者联系了一家信用卡现金中介公司,据对方介绍,持卡人通过支付商家手续费到现金。正常的是使用商家的POS机进行虚假交易,将信用卡上的金额转移出去,商户在手续费后扣除余额,当场支付持卡人现金,"一般收取1.5%≤3%的手续费,以500000元为例,最大需求为15000元。


记者了解到,在正常情况下,信用卡持有者可以提取现金,但现金的数量一般是有限的,还需要支付一定比例的现金支付手续费,也需要每天支付一定数额的利息,但是,非法消费和非法交易的方式可以大大超过正常的取款金额,这也让一些人闻到了"商机"的味道。


事实上,对于个人来说,信用卡现金虽然方便,但不一定"便宜",而现金也可能影响个人信用。因此,信用卡非法兑现背后隐藏的风险是不容忽视的。


假设持卡人想要兑现300000元,根据2%的手续费,一次支付的手续费是6000元。如果银行30天内免收利息,采取"持卡人"的方式,每年兑现300000元,那么就需要实行11次还款并收回,那么只有一张信用卡需要支付11倍的手续费,即约66000元,相当于已实现现金的22%。


此外,据"证券日报"记者报道,一些现金资金也被用于住房、财务管理等违禁领域,这明显增加了资金的风险。


银行内部人士表示,事实上,兑现行为不仅是银行的一个风险点,也会对个人产生负面影响。银行系统会监控信用卡数据等,一旦异常情况得到核实,一旦确认属于现金行为,就会采取措施。因此,对于持卡人来说,即使现金能够保证及时全额还款,银行也会减少或暂停信用卡,并将其纳入中国人民银行的个人信用体系。

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