个人贷款批转不良加速结清"破冰"银行

个人不良贷款批量转移试点开启后,平安银行和工行近日“尝”到了第一笔业务。


从公开招标情况看,有16家受让方(金融资产管理公司,以下简称“AMC”)参与投标,投标踊跃。平安银行副行长郭世邦表示,对个人不良贷款进行批量清算,可以快速收回长期占用的无效资金,并将资金投向最需要的行业、地区和群体。


今年银行业不良资产处置只增加了一部分,个人不良贷款批量转移“破冰”,有利于银行进一步“减负”。当地一位AMC负责人告诉记者,预计未来处置规模将激增,不排除银行近期会通过市场密集转移不良资产包。


关键是“打通”业务流程


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平安银行第一批个人不良贷款转帐业务,本息总额1773万元。标的资产为个人经营性信用贷款,起价100万元,成交价289万元,溢价189%。东方资产中标。


工行同时划转不良资产包5笔,其中个人贷款不良资产包3笔。标的资产为个人消费信贷和信用卡透支不良贷款。未偿本息3720.87万元,起拍价0元。其中,国厚资产以360万元的成交价夺得首单不良资产包。


上述不良资产包均通过多轮竞价溢价出售。


此前,银行不能分批转移个人贷款的不良资产,发放给社会公众的不良贷款在今年1月前只能由3户以上“打包”。其中,个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营性信用贷款均可参与试点批量划转。


资产选择首先要符合监管要求,更重要的意义在于“走过”业务流程。


平安银行一位相关人士告诉记者,对于第一批订单,选择了20户家庭,形成个人贷款不良资产的“小套包”:“第一批订单‘小套包’的尝试主要集中在流程顺畅、与AMC建立业务联系、收集市场反馈等方面。一揽子资产贷款品种应尽量单一、整齐,便于意向受让方尽快进行估值判断和转让沟通,而试点参与者过去没有经验。记者了解到,在试点中,参会人员遇到了不少问题。


据上述平安银行人士介绍,个人贷款不良资产多,金额小,房产信息查询困难,消费者权益保护要求多,这是结算和收款两种方式。但是,AMC在公共债务征管方面的经验很难被复制到个人不良贷款征管中,因此需要我们重新探索和积累经验。


资产管理公司在不良资产处置方面有着丰富的经验,但在个人不良贷款批量转移方面仍缺乏经验。业内人士认为,个人贷款不良资产的回收周期较长,资产管理公司需要一定时间积累数据,如何计算此类资产的财务指标和经营指标。


个人不良贷款作为非标资产,其结算最大的问题是估值问题。上述来自平安银行的人士告诉记者,目前市场对批量个贷转贷的估值还没有成熟的计算方法,批量转贷主要采用抽样估值。这就需要大量的数据支持和不断优化的分析模型,目前的评估机构短期内无法拿出成熟的估值报告。


正是因为估值难度大,平安银行才选择了20户“小套型”的形式作为第一笔定单,因为“小套型”可以借用传统的上门评估方法,尽快确定资产价值。记者了解到,平安银行首单不良资产打包定价是在充分对账清算的基础上,通过单户估值和全部资产估值的累加。

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